Un accident responsable et votre prime d’assurance auto grimpe ? C’est le malus. Mais comment se calcule-t-il exactement, combien de temps reste-t-il sur votre dossier et comment s’en débarrasser ? Voici tout ce qu’il faut comprendre sur le coefficient bonus-malus.
Qu’est-ce que le malus en assurance auto ?
Le malus fait partie du système du coefficient de réduction-majoration (CRM), plus connu sous le nom de bonus-malus. Ce coefficient ajuste votre prime d’assurance chaque année en fonction de votre comportement au volant : il baisse en l’absence d’accident (bonus) et augmente après un sinistre responsable (malus).
Tout conducteur démarre avec un coefficient de 1,00. Il peut descendre jusqu’à 0,50 (bonus maximal, soit 50 % de réduction) ou monter jusqu’à 3,50 (malus maximal).
Comment se calcule le malus ?
Chaque accident responsable majore votre coefficient de 25 %, c’est-à-dire qu’il est multiplié par 1,25. En cas de responsabilité partagée, la majoration est de 12,5 % (× 1,125).
Exemple concret :
- Coefficient de départ : 1,00
- Après 1 accident responsable : 1,00 × 1,25 = 1,25
- Après un 2e accident la même année : 1,25 × 1,25 = 1,56
Concrètement, un malus de 1,25 signifie que vous payez votre prime de référence majorée de 25 %.
Tableau d’évolution du coefficient bonus-malus
| Situation sur l’année | Effet sur le coefficient |
|---|---|
| Aucun accident responsable | × 0,95 (bonus de 5 %) |
| 1 accident responsable | × 1,25 (malus de 25 %) |
| 1 accident en tort partagé | × 1,125 (malus de 12,5 %) |
| Accident non responsable | Aucun impact |
Combien de temps dure un malus ?
Le malus n’est pas définitif. Il diminue automatiquement avec une conduite sans sinistre :
- Chaque année sans accident responsable réduit votre coefficient de 5 %.
- La règle dite de la « descente rapide » s’applique : après deux ans consécutifs sans sinistre responsable, votre coefficient revient automatiquement à 1,00, quel que soit le malus accumulé.
Autrement dit, même avec un malus élevé, deux années de conduite irréprochable suffisent à effacer la majoration et à repartir d’un coefficient neutre.
Comment réduire ou éviter le malus ?
1. Ne pas déclarer les petits sinistres
Pour un dommage mineur dont le coût de réparation est inférieur à la majoration de prime sur deux ans, il peut être plus avantageux de régler vous-même les réparations plutôt que de déclarer le sinistre. À évaluer au cas par cas.
2. Privilégier le constat à l’amiable juste
Un constat bien rempli évite qu’une responsabilité partagée ne devienne une responsabilité totale. En cas de doute sur les torts, ne signez pas un constat qui vous désavantage.
3. Conduire sans accident
C’est la seule manière de faire baisser durablement votre coefficient et de retrouver, à terme, un bonus.
Malus et changement d’assureur
Le coefficient bonus-malus vous suit lorsque vous changez d’assurance. Il figure sur votre relevé d’information, document que l’ancien assureur doit vous remettre et que le nouvel assureur exige. Impossible donc d’effacer un malus en changeant simplement de compagnie.
FAQ – Malus assurance auto
Combien coûte un malus de 25 % ?
Votre prime annuelle est majorée de 25 %. Sur une prime de 800 €, cela représente 200 € de plus par an, soit 1 000 € au total.
Au bout de combien de temps le malus disparaît-il ?
Après deux ans consécutifs sans accident responsable, le coefficient revient automatiquement à 1,00 grâce à la règle de descente rapide.
Un accident non responsable entraîne-t-il un malus ?
Non. Seuls les accidents dont vous êtes responsable, totalement ou partiellement, majorent votre coefficient.
Le malus se transmet-il à un nouvel assureur ?
Oui, via le relevé d’information. Le coefficient est rattaché au conducteur, pas au contrat.
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