Au moment d’assurer sa voiture, la question revient toujours : au tiers ou tous risques ? Le bon choix dépend de la valeur du véhicule, de votre budget et de votre usage. Voici un comparatif clair pour décider sans se tromper.
L’assurance au tiers : la couverture minimale
L’assurance au tiers, ou responsabilité civile, est le minimum légal obligatoire. Elle couvre les dommages que vous causez à autrui (autres véhicules, piétons, biens), mais pas vos propres dommages si vous êtes responsable. C’est la formule la moins chère.
L’assurance tous risques : la couverture maximale
La formule tous risques couvre vos propres dommages même si vous êtes responsable, ainsi que les sinistres sans tiers identifié (vandalisme, accident seul). Elle inclut généralement le vol, l’incendie, le bris de glace et les catastrophes naturelles. C’est la formule la plus protectrice, et la plus chère.
Comparatif au tiers vs tous risques
| Garantie | Au tiers | Tous risques |
|---|---|---|
| Dommages causés à autrui | Oui | Oui |
| Vos dommages si responsable | Non | Oui |
| Vol, incendie | En option | Oui |
| Bris de glace | En option | Oui |
| Prix | Le plus bas | Le plus élevé |
Comment choisir ?
- Véhicule neuf ou récent / de valeur → tous risques : la prime plus élevée se justifie par la protection du capital.
- Véhicule ancien ou de faible valeur → au tiers : il est inutile de payer une prime tous risques pour une voiture dont la valeur de revente est faible.
- Solution intermédiaire : le « tiers étendu » (tiers + vol, incendie, bris de glace) offre un bon compromis pour les véhicules d’occasion en bon état.
La règle pratique : quand la prime tous risques dépasse environ 10 % de la valeur du véhicule, le tiers (éventuellement étendu) devient plus rationnel.
FAQ – Au tiers ou tous risques
L’assurance au tiers couvre-t-elle le vol ?
Non, sauf si vous ajoutez l’option vol. Seule la formule tous risques (ou tiers étendu) l’inclut d’office.
Un jeune conducteur a-t-il intérêt au tous risques ?
Cela dépend du véhicule : sur une première voiture d’occasion bon marché, le tiers suffit souvent et limite la prime déjà élevée.
Peut-on passer de tous risques au tiers en cours de contrat ?
Oui, vous pouvez demander une modification de garanties à votre assureur, ou en changer après un an grâce à la loi Hamon.
Choisir et conseiller la bonne formule, c’est le quotidien du conseiller en assurance. Découvrez les métiers du BTS Assurance.